הלוואה מקופת גמל היא פתרון פיננסי המאפשר לעמיתים לקבל מימון בהתבסס על החיסכון הקיים בקופה, תוך שמירה על המשך צבירת הכספים והטבות המס. ההלוואה ניתנת כנגד כספים צבורים בקופת הגמל, קרן ההשתלמות או פוליסת חיסכון, בתנאים מועדפים, ללא צורך בערבים או בבטחונות חיצוניים.
הלוואה מקופת גמל
יתרון מהותי בפתרון זה הוא השגת אשראי בריבית אטרקטיבית משמעותית לעומת הלוואות בנקאיות רגילות, וכל זאת מבלי לפגוע בזכויות הפנסיוניות.
יתרונות מרכזיים:
- ריביות נמוכות ביחס להלוואות צרכניות רגילות.
- אין צורך בביטחונות נוספים מעבר לחיסכון הקיים.
- אפשרות דחיית תשלומים בהתאם להסדרים השונים.
- שמירה על רציפות החיסכון והמשך צבירת תשואות.
מי יכול לקבל הלוואה מקופת גמל
כמעט כל עמית שיש לו חיסכון פעיל בקופת גמל, קרן השתלמות או קרן פנסיה, זכאי להגיש בקשה להלוואה מקופת גמל. עם זאת, ישנם תנאים בסיסיים שנדרשים:
תנאי סף עיקריים:
- קיומה של יתרת חיסכון מספקת בקופה.
- עמידה במדיניות הקרן בנוגע להיקף ההלוואה (נזילות/אי-נזילות הכספים).
- עמידה בבדיקת אשראי תקינה – קבלת חיווי אשראי בהתאם להנחיות הרגולטוריות.
קריטריונים נוספים לבדיקה:
- הכנסות חודשיות סבירות המאפשרות החזר.
- ניהול תקין של חשבון הבנק.
- היעדר עיקולים או חשבון מוגבל.
לאילו מטרות אפשר לקחת הלוואה מקופת גמל?
הלוואה חוץ בנקאית עם הלוואה חכמה מאפשרת ללקוחות להשתמש בהלוואה מקופת גמל למגוון רחב של מטרות, בהתאם לצורכיהם האישיים או העסקיים.
שימושים נפוצים:
- מימון לימודים אקדמיים בארץ ובחו"ל.
- סגירת חובות והסדרים פיננסיים.
- סיוע ברכישת דירה או שיפוץ נכס קיים.
- מימון הוצאות רפואיות לא צפויות.
- הקמת עסק או הרחבת פעילות עסקית קיימת.
- מימון חתונה או אירועים משפחתיים.
טבלת השוואת מטרות:
| מטרה | יתרון מרכזי | דגשים חשובים |
| רכישת דירה | ריבית נמוכה מהלוואת משכנתא | צריך לוודא מספיק כספים זמינים |
| סגירת חובות | חיסכון על ריביות יקרות | יש לבחון את סך ההחזרים |
| מימון לימודים | אשראי לטווח קצר | החזר לפי תזרים עתידי צפוי |
| הוצאות רפואיות דחופות | פתרון מהיר ונגיש | אפשרות להחזר גמיש במיוחד |
איזה סכום אפשר לקבל?
גובה ההלוואה מקופת גמל תלוי בשני פרמטרים עיקריים: סוג הכספים (נזילים/לא נזילים) ומסלול ההשקעה של החיסכון.
פירוט סכומי הלוואות אפשריים:
| סוג כספים | שיעור הלוואה מקסימלי | הערות עיקריות |
| כספים נזילים | עד 80% מהיתרה | ניתנים למשיכה מיידית וללא מס |
| כספים לא נזילים בקופת גמל | עד 30% מהיתרה | בכפוף לתקנות מס הכנסה |
| כספים לא נזילים בקרן השתלמות | עד 50% מהיתרה | ייתכנו הגבלות מסוימות במסלולים מנייתיים |
| השקעות במסלול מנייתי או S&P | עד 60% מהיתרה | חשיפה לסיכון שוק גבוהה יותר |
| הלוואת בלון בקרן השתלמות נזילה | עד 70% מהיתרה | לתקופה של עד 7 שנים בלבד |
דגשים חשובים:
- מינימום סכום בקשה: 10,000 ש"ח.
- תקופת הלוואה: בין 6 חודשים ועד 7 שנים.
- ניתן לבחור במסלול החזר חודשי רגיל או במסלול דחיית תשלום הקרן (בלון).
אפשרויות החזר:
- החזר חודשי קבוע – קרן + ריבית.
- תשלום ריבית בלבד במהלך התקופה והחזרת הקרן בסוף.
- בלון מלא – החזרת קרן וריבית בסיום התקופה.
מידע חשוב על תנאי הלוואה:
- נדרש חיווי אשראי בלשכת האשראי כתנאי סף.
- ההלוואה ניתנת בריבית מסחרית רגילה – אך אטרקטיבית במיוחד לעומת הלוואות בשוק החופשי.
- יש אפשרות לפרוע את ההלוואה מוקדם מהצפוי, ללא קנסות יציאה חריגים.
- הגוף המוסדי רשאי לקבוע כללי תמחור בהתאם להערכת סיכון ספציפית.
הלוואה חכמה מזמינה אתכם לבדוק את זכאותכם ל-הלוואה מקופת גמל בתהליך פשוט, מהיר ודיגיטלי – וליהנות מתנאים מעולים בהתאמה אישית!
תנאי הלוואה מקופת גמל
תנאי קבלת הלוואה מקופת גמל נגזרים ממדיניות רגולטורית מחייבת ומהסדרים פנימיים של כל גוף מוסדי. הלוואה חכמה מציעה הלוואות בתנאים שמטרתם לאפשר גמישות גבוהה, לצד שמירה על מסגרת בטוחה ללווה.
עיקרי תנאי ההלוואה:
- סכום מינימלי לבקשה: 10,000 ₪.
- סכום מרבי: בהתאם לסוג הכספים בקופה:
- עד 80% מכספים נזילים.
- עד 50% מכספים לא נזילים בקרן השתלמות.
- עד 30% מכספים לא נזילים בקופת גמל רגילה.
- תקופת הלוואה: 6 חודשים ועד 7 שנים.
- דרישת חיווי אשראי: חובה לפי תקנות בנק ישראל.
- בטוחות: החיסכון בקופה משמש כבטוחה מלאה; אין צורך בערבים חיצוניים.
- ריבית: מסחרית רגילה, נוחה משמעותית מהמקובל בהלוואות בנקאיות.
- אפשרות פירעון מוקדם: קיימת, בתנאים דומים ללווים מוסדיים אחרים.
טבלת פירוט תנאי בסיס:
| פרמטר | תנאי סטנדרטי בהלוואה חכמה |
| סכום מינימלי להלוואה | 10,000 ₪ |
| סכום מקסימלי | עד 80% מהיתרה, בהתאם לסוג הכסף |
| תקופת הלוואה | 6-84 חודשים |
| ריבית | מסחרית אטרקטיבית |
| אפשרות לפירעון מוקדם | קיימת, ללא קנס מוקדם |
| צורך בבטוחות חיצוניות | אין צורך |
| דרישת חיווי אשראי | חובה לפני אישור |
אפשרויות החזר הלוואה מקופת גמל
במסגרת הלוואה מקופת גמל דרך הלוואה חכמה, עומדות בפני הלווה מספר אפשרויות להחזר, מתוך מטרה להתאים את תזרים התשלומים ליכולותיו.
מסלולי החזר עיקריים:
- החזר חודשי קבוע (קרן וריבית): תשלום חודשי הכולל גם את החזר הקרן וגם את הריבית.
- החזר דחוי (רק ריבית במהלך התקופה): תשלום חודשי של ריבית בלבד, כאשר הקרן נפרעת בתשלום אחד בסוף תקופת ההלוואה.
- מסלול בלון מלא (לקרנות השתלמות בלבד): החזר קרן וריבית בסוף התקופה, ללא תשלומים חודשיים שוטפים.
טבלת מסלולי החזר:
| סוג מסלול | פירוט | מיועד עבור |
| קרן וריבית חודשית | החזר קבוע לאורך כל התקופה | לוויים עם הכנסה יציבה |
| ריבית בלבד | תשלומי ריבית בלבד, קרן בסוף | לוויים עם צורך בהקלת תזרים |
| בלון מלא | תשלום אחד בסוף התקופה | בעלי כספים נזילים בקרן השתלמות |
יתרונות של הלוואה מקופת גמל
בחירה בפתרון של הלוואה מקופת גמל מעניקה מספר יתרונות מהותיים לעומת הלוואות רגילות, במיוחד כאשר מנהלים זאת נכון דרך הלוואה חכמה.
רשימת יתרונות בולטים:
- ריביות אטרקטיביות: נמוכות יחסית להלוואות בנקאיות ואשראי צרכני.
- אין צורך בערבים או בטחונות חיצוניים.
- גמישות תקופת החזר: אפשרות לבחור מסלול החזר מותאם אישית.
- שמירה על רציפות חיסכון: כספי הקופה ממשיכים לצבור תשואות.
- תהליך אישור מהיר ודיגיטלי.
- פירעון מוקדם ללא עמלות קנסות משמעותיות.
השוואת יתרונות מול הלוואה בנקאית רגילה:
| פרמטר | הלוואה מקופת גמל | הלוואה בנקאית רגילה |
| צורך בערבים | אין צורך | לעיתים כן |
| צורך בבטחונות חיצוניים | אין צורך | נדרש לעיתים |
| ריבית | נמוכה | גבוהה יחסית |
| תהליך אישור | מהיר ודיגיטלי | איטי ומסורבל לעיתים |
| שמירה על חיסכון | כן | לא |
איך מגישים את הבקשה?
הגשת בקשה להלוואה מקופת גמל דרך הלוואה חכמה היא פשוטה, מהירה ודיגיטלית – ומבוצעת במספר שלבים ברורים.
שלבי תהליך ההגשה הלוואה מקופת גמל
- כניסה לאתר הלוואה חכמה – מילוי טופס בקשה דיגיטלי קצר הזנת פרטים אישיים.
- בדיקת חיווי אשראי – מתבצעת באופן אוטומטי ואינה פוגעת בדירוג האשראי.
- אישור מיידי או המשך לבדיקה – בהתאם להיקף הכספים הזמינים והחיווי.
- חתימה דיגיטלית על מסמכי ההלוואה.
- קבלת הכסף לחשבון – לרוב תוך מספר ימי עסקים בודדים.
