קבלת הלוואה למסורבים (BDI) ומוגבלים בבנק היא אתגר משמעותי עבור אנשים שנדחו על ידי המערכת הבנקאית עקב דירוג אשראי נמוך, חשבונות מוגבלים, צ'קים חוזרים או תיקים בהוצאה לפועל. עבור רבים, הדחייה הזו אינה רק חותמת כלכלית, אלא פוגעת גם בתפקוד היום-יומי וביכולת לשמור על יציבות פיננסית. החדשות הטובות הן שקיימות אלטרנטיבות—גופים חוץ-בנקאיים המציעים פתרונות מימון גם למסורבים, בתנאים משתנים. איך זה עובד? אילו מסלולים קיימים? ומה חשוב לבדוק לפני שלוקחים הלוואה? כל התשובות לפניכם.
הלוואות למסורבי BDI – מה צריך לדעת?
הלוואות למסורבי BDI הן פתרון נפוץ עבור אנשים שהבנקים מסרבים להעניק להם אשראי עקב דירוג BDI שלילי. מדובר על הלוואות הניתנות על ידי גופים חוץ-בנקאיים מורשים, חברות אשראי, קרנות פרטיות ופלטפורמות הלוואות P2P.
אילו סוגי הלוואות זמינים למסורבים?
- הלוואת שפיצר – החזרים חודשיים קבועים הכוללים ריבית וקרן.
- הלוואת גרייס – תשלום הריבית בלבד בתקופה הראשונה, והחזרת הקרן בסוף התקופה.
- הלוואות כנגד שעבוד נכסים – מאפשרות תנאים נוחים יותר אך דורשות בטוחות.
- הלוואות חברתיות (P2P) – גיוס הלוואה ממלווים פרטיים דרך פלטפורמות ייעודיות.
דוגמה: אדם עם דירוג אשראי של 580 נדחה על ידי הבנק להלוואה לרכישת רכב. באמצעות פנייה לחברת מימון חוץ-בנקאית, הוא קיבל הלוואה בריבית גבוהה יותר, אך עם פריסה מותאמת ליכולתו הכלכלית.
חשוב לדעת: ככל שרמת הסיכון גבוהה יותר, כך גם הריבית והתנאים פחות נוחים. לכן, מומלץ לבצע השוואה מקיפה בין הגורמים השונים המציעים הלוואות למסורבים BDI.
סיבות לסירוב הלוואה
הבנק לא מאשר הלוואות לכל אחד, ויש לכך סיבות ברורות. הנה כמה מהגורמים העיקריים לסירוב:
- BDI שלילי – רישום שלילי על עיקולים, פשיטות רגל או צ'קים חוזרים.
- דירוג אשראי נמוך – כל דירוג מתחת ל-640 נחשב למסוכן בעיני המלווים.
- הכנסה נמוכה – הבנק בוחן האם ללווה יש הכנסה מספקת להחזר ההלוואה.
- חובות פעילים – התחייבויות קיימות רבות עשויות להקשות על קבלת הלוואה חדשה.
- היעדר בטחונות או ערבים – הבנק מעדיף להעניק הלוואות עם ערבויות או נכסים כנגד ההלוואה.
דוגמה: לקוח שהייתה לו פשיטת רגל לפני חמש שנים ביקש הלוואה מהבנק וסורב, למרות שכיום הוא מתפקד כלכלית בצורה טובה. הפתרון במקרה שלו היה פנייה לקרן פרטית שאישרה לו הלוואה בתנאים מעט מחמירים יותר.
מה ניתן לעשות? לבדוק אפשרויות מימון חוץ-בנקאיות, לשפר את דירוג האשראי או לגייס ערב מתאים.
מה משפיע על דירוג האשראי ועל סירוב הלוואה מהבנק?
דירוג האשראי הוא אחד הפרמטרים המרכזיים בקבלת החלטות פיננסיות, והוא מבוסס על מספר גורמים:
- היסטוריית תשלומים – תשלומים בזמן משפרים את הדירוג; איחורים ופיגורים מורידים אותו.
- ניצול אשראי – שימוש של מעל 50% מהמסגרת מגביר את הסיכון.
- אורך ההיסטוריה הפיננסית – תיק אשראי ותיק ויציב עדיף על היסטוריה קצרה עם חוסרים.
- תמהיל האשראי – החזקת מספר סוגי אשראי (משכנתא, כרטיסי אשראי, הלוואות) תורמת לדירוג.
- פניות אשראי חדשות – בקשות מרובות להלוואות בזמן קצר עלולות לפגוע בדירוג.
טיפ פרקטי: מי שסורב בעבר להלוואה, כדאי לו לבדוק את הדירוג האישי שלו ולהבין כיצד ניתן לשפרו לפני הגשת בקשה נוספת.
אם הבנק סירב לך להלוואה, יש פתרונות נוספים. פנה ל-"הלוואה חכמה" וקבל הצעה אישית ומותאמת למצבך הכלכלי!
סורבת להלוואה בבנק – מה עלייך לעשות?
קיבלת תשובה שלילית מהבנק? זה לא סוף הדרך. ישנם צעדים שניתן לנקוט כדי למצוא פתרון מימון מתאים גם לאחר סירוב.
-
בדוק את הסיבה לסירוב
השלב הראשון הוא להבין מדוע נדחתה הבקשה. אפשר לפנות לבנק ולבקש פירוט—ייתכן שהבעיה היא דירוג אשראי נמוך, חובות קיימים או מסגרת אשראי מנוצלת.
-
שיפור דירוג האשראי שלך
אם הסיבה לסירוב היא BDI שלילי או דירוג אשראי נמוך, ניתן לשפר זאת במספר צעדים:
- סילוק חובות קיימים או הקטנת ניצול מסגרת האשראי.
- הקפדה על תשלומים בזמן ללא פיגורים.
- הימנעות מבקשות מרובות להלוואות בזמן קצר.
- קבלת ייעוץ פיננסי לשיפור ההתנהלות הכלכלית.
-
פנייה לגופים חוץ-בנקאיים
אם הבנק סירב, ניתן לבדוק אפשרויות מימון חוץ-בנקאיות. חברות אשראי, גופי מימון פרטיים ופלטפורמות P2P (הלוואות בין אנשים) מציעים פתרונות לאנשים עם דירוג BDI נמוך.
-
שימוש בבטוחות וערבים
במידה ויש אפשרות להעמיד נכס כערבון או להביא ערב עם דירוג אשראי גבוה, ייתכן שניתן לשפר את תנאי ההלוואה ולהגדיל את הסיכויים לאישור.
טיפ פרקטי: לפני שמגישים בקשה להלוואה חדשה, מומלץ לבדוק מראש את דירוג האשראי ולהכין תוכנית להגדלת הסיכוי לאישור.
טבלת דירוג אשראי
| דירוג אשראי | סיכויי קבלת הלוואה |
| 300-579 | סירוב גבוה להלוואה |
| 580-639 | סירוב אפשרי או תנאים נוקשים |
| 640-659 | הלוואה עם בטחונות/ערבים נדרשים |
| 660-719 | אישור בתנאים רגילים |
| 720-850 | אישור מהיר בתנאים מצוינים |
רוצה לבדוק את דירוג האשראי שלך? ניתן לעשות זאת דרך מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל או חברות פרטיות המתמחות בכך.
בעלי BDI שלילי – גם אתם יכולים לקבל הלוואה!
למרות דירוג BDI שלילי, עדיין קיימות אפשרויות מימון. גופים חוץ-בנקאיים מציעים מגוון מסלולים מותאמים לאנשים שנדחו על ידי הבנקים.
- הלוואות מחברות אשראי ופיננסים חוץ-בנקאיים
גופים פרטיים רבים מציעים הלוואות גם לאנשים עם BDI שלילי, לרוב בתנאים נוחים יותר מהשוק האפור.
- הלוואות כנגד נכסים או קרנות חיסכון
אם יש בבעלותך נכס או קרן פנסיה/גמל, ניתן לקבל הלוואה בתנאים מועדפים.
- מימון באמצעות הלוואות חברתיות (P2P)
פלטפורמות הלוואות בין אנשים מציעות פתרון למי שסורב על ידי הבנק, תוך ניהול סיכונים מחושב.
המלצה: חפש גוף מימון חוץ-בנקאי בעל רישיון למתן אשראי מרשות שוק ההון כדי להבטיח תנאים הוגנים ורגולציה מסודרת.
זקוק לפתרון מימון למרות דירוג BDI שלילי? פנה ל-"הלוואה חכמה" ובדוק את האפשרויות העומדות לרשותך!
הלוואות למסורבי BDI – מסוגים שונים
לאחר קבלת סירוב מהבנק, אין זה אומר שאין אפשרויות מימון. הלוואות למסורבי BDI ניתנות על ידי גופים חוץ-בנקאיים במגוון מסלולים המותאמים לצרכים שונים וליכולת ההחזר של הלווה. להלן כמה מהמסלולים הנפוצים:
1. הלוואת שפיצר
- הלוואה בה ההחזר החודשי כולל תשלום של חלק מהקרן + ריבית.
- ניתן לפרוס אותה לתקופות ארוכות יותר כדי להקטין את גובה ההחזר החודשי, אך בסופו של דבר משלמים יותר ריבית.
- מתאים למי שמחפש יציבות וחיוב חודשי קבוע.
2. הלוואת גרייס (דחיית תשלומים)
- מאפשרת לשלם רק את הריבית בחודשים הראשונים ולהחזיר את הקרן במועד מאוחר יותר.
- פתרון טוב למי שמצפה לשיפור בהכנסות בעוד מספר חודשים.
- יש לקחת בחשבון שהריבית עדיין מצטברת על הקרן שנדחתה.
3. הלוואות כנגד נכסים (משכון או שעבוד)
- הלוואות נגד נכסים מאפשרות לקבל הלוואה בתנאים משופרים (ריבית נמוכה יותר) בתמורה לשעבוד נכס קיים כמו דירה, הלוואה כנגד שעבוד רכב או קרן פנסיה.
- פתרון למי שיש נכסים ולא רוצה לשלם ריביות גבוהות.
4. הלוואות חברתיות (P2P – הלוואות בין אנשים)
- הלוואות המוענקות דרך פלטפורמות פיננסיות המחברות בין לווים למשקיעים פרטיים.
- לעיתים ניתן לקבל תנאים טובים יותר בהשוואה לגופים חוץ-בנקאיים.
דוגמה: אדם עם דירוג אשראי נמוך עקב פשיטת רגל קודמת קיבל הלוואת גרייס למשך חצי שנה מגוף פיננסי חוץ-בנקאי, מה שאפשר לו לשקם את עסקיו ולפרוע את הקרן בתנאים משופרים.
המלצה: בטרם בחירת מסלול הלוואה, יש לבדוק את גובה הריבית, עמלות נלוות, תנאי פירעון מוקדם וגמישות ההחזרים.
מאיפה ניתן לקבל הלוואה למסורבים?
אם הבנק סירב להעניק לך הלוואה, קיימות חלופות רבות לגיוס אשראי ממקורות אחרים.
- חברות אשראי ופיננסים חוץ-בנקאיים
- חברות פיננסיות פרטיות הפועלות ברישיון רשות שוק ההון מציעות מגוון מסלולי הלוואות.
- תהליך אישור מהיר יותר בהשוואה לבנקים.
- לרוב הריביות יהיו גבוהות יותר בהשוואה לבנק בשל סיכון גבוה יותר.
2. הלוואות דרך קרנות מדינה וגופי סיוע
- ישנן קרנות ממשלתיות ועמותות המספקות הלוואות לעסקים קטנים ולפרטיים עם דירוג BDI בעייתי.
- תנאים מועדפים לעיתים ללא ריבית או עם דחיית תשלומים.
3. הלוואות חברתיות (P2P)
- פלטפורמות כמו "בלנדר", "BTB" ואחרות מציעות הלוואות בין אנשים פרטיים ללא תיווך בנקאי.
- דורש דירוג אשראי בינוני-גבוה, אך לא תמיד הכרחי.
4. הלוואות דרך גופי ביטוח ופנסיה
- ניתן לקחת הלוואה כנגד קרן פנסיה או קופת גמל, לרוב בריבית נמוכה משמעותית מהלוואות מסורתיות.
- מתאים למי שיש לו חיסכון פעיל ולא רוצה למשוך ממנו כסף.
דוגמה: שכיר עם דירוג אשראי נמוך הצליח לקבל הלוואה של 50,000 ש"ח כנגד קרן ההשתלמות שלו בריבית של 3% בלבד – הרבה פחות מהלוואות חוץ-בנקאיות רגילות.
איך לבחון מאיזו חברה לוקחים את ההלוואה?
כאשר מחפשים הלוואה חוץ בנקאית, חשוב לבצע בדיקות מקדימות כדי להבטיח שהחברה אמינה ותנאי ההלוואה הוגנים.
- בדיקת רישוי ופיקוח
- יש לוודא שהחברה פועלת ברישיון רשות שוק ההון ולא שייכת לשוק האפור.
- חברות ללא רישיון עלולות לגבות ריביות מופרזות ולהציב תנאים בלתי אפשריים להחזר.
- השוואת תנאים וריביות
- בדקו את שיעור הריבית השנתית האפקטיבית ולא רק את הריבית הנקובה בפרסום.
- וודאו שאין עמלות נסתרות, כמו דמי פתיחת תיק או עמלות פירעון מוקדם.
- בדיקת חוות דעת וביקורות
- חפשו המלצות וחוות דעת ברשת על החברה.
- בדקו אם לקוחות קודמים התלוננו על שירות בעייתי, חיובים לא צפויים או קשיים בקבלת הכסף.
- גמישות בהחזרים ואפשרויות פריסה
- ודאו כי החברה מציעה אפשרות לדחיית תשלומים או שינוי גובה ההחזר במקרה הצורך.
- בדקו אם יש קנסות בגין פירעון מוקדם של ההלוואה.
דוגמה: אדם שרצה לקחת הלוואה חוץ-בנקאית השווה בין 3 חברות שונות וגילה שאחת מהן גובה "עמלת פתיחת תיק" של 5%, מה שהפך את ההלוואה ליקרה יותר – הוא בחר בחברה אחרת ללא עמלות נסתרות.
המלצה: אל תמהרו לקחת הלוואה מגוף פיננסי שלא מספק שקיפות מלאה על תנאי החזר, ריביות ועלויות נלוות.
מחפש הלוואה ממקור אמין? "הלוואה חכמה" מספקת הלוואות בתנאים הוגנים – בדוק את זכאותך עוד היום!
