הלוואה לאחר הפטר – מה סיכויי הקבלה שלכם

קבלת הפטר מחובות היא אבן דרך משמעותית עבור מי שעבר תהליך פשיטת רגל. לאחר ההפטר, נפתח בפניכם דף חדש ואתם חופשיים מהמחויבויות הכספיות שרדפו אתכם. עם זאת, לעתים עולה הצורך לקחת הלוואה לכל מטרה גם לאחר ההפטר, בין אם זה כדי להתחיל מחדש או כדי להתמודד עם הוצאות בלתי צפויות. אז מה הסיכויים שלכם לקבל הלוואה בשלב הזה? בואו נבדוק את זה יחד!

מהם התנאים לקבלת הלוואה לאחר הפטר

למרות שההפטר מסיר מכם את נטל החובות, הוא לא מוחק את עבר האשראי שלכם. מוסדות פיננסיים עדיין יראו את פשיטת הרגל ברקורד שלכם. אבל אל דאגה, יש עדיין סיכוי לזכות בהלוואות חוץ בנקאיות.

הגורמים העיקריים שיקבעו את האפשרות לקבל הלוואה הם:

1. הזמן שחלף מההפטר – לרוב נדרשות לפחות 2-3 שנים.
2. ההתנהלות הפיננסית שלכם מאז ההפטר – האם בניתם רקורד אשראי חיובי מחדש?
3. יכולת ההחזר הנוכחית שלכם – הכנסה יציבה היא יתרון משמעותי.

ככל שעומדים בתנאים אלו, כך גדלים הסיכויים לקבל אישור להלוואה, במיוחד מגופים פיננסיים חוץ בנקאיים.

מתי נכון לבקש הלוואה לאחר הפטר?

על פי סטטיסטיקות, רבים מבעלי החובות שקיבלו הפטר, עד 40%, נקלעים שוב לחובות תוך זמן קצר. בלי קשר לסיבות שהובילו למצב הקודם, חשוב מאוד לנהוג בזהירות ובאחריות כשלוקחים הלוואה.

אז מתי זה כן נכון לקחת הלוואה אחרי הפטר?

• כשזה הכרחי – למשל לצורך דיור או הוצאות בריאות דחופות.
• כשיש לכם תוכנית עסקית מבוססת עם פוטנציאל להחזר ההלוואה.
• לטובת אירוע משפחתי חשוב כמו חתונה, רק אם יש יכולת סבירה להחזיר בזמן.

מצד שני, עדיף להימנע מלקיחת הלוואות בתקופה זו ל:

• מותרות ובילויים מעבר ליכולת.
• הימורים והשקעות ספקולטיביות.
• החזרי חובות ישנים שכבר נמחקו בהפטר.

תהיו חכמים, אל תיקחו הלוואה אלא אם אתם בטוחים ביכולת שלכם לעמוד בתשלומים!

מה הסיכוי לקבלת הלוואה לאחר הפטר

הסיכוי לקבלת הלוואה לאחר הפטר תלוי במספר גורמים:

1. פרק הזמן שחלף מאז קבלת ההפטר – ככל שחלף זמן רב יותר, כך עולה הסיכוי לקבלת הלוואה, במיוחד לאחר 7 שנים כאשר נמחק המידע השלילי ממאגר ה-BDI.
2. סוג הגוף שאליו פונים – בנקים נוטים להיות יותר שמרנים ולהסתמך על המידע ממאגר ה-BDI, לעומת חברות ביטוח או גופים חוץ בנקאיים שעשויים להיות יותר גמישים.
3. היסטוריה פיננסית מאז ההפטר – ניהול פיננסי אחראי ויציב בתקופה שלאחר ההפטר, ללא חריגות נוספות, עשוי לשפר את הסיכוי לקבלת הלוואה.
4. גובה ההלוואה ומטרתה – הלוואות נמוכות יותר, שלא למטרות מסוכנות, עשויות להתקבל ביתר קלות לעומת הלוואות גבוהות.
5. הכנסה וחוסן פיננסי – הוכחת יכולת החזר, למשל על בסיס הכנסה קבועה ויציבה, עשויה למתן את החששות של המלווים.

למרות זאת, חשוב לציין שקבלת הלוואה לאחר הפטר אינה מובטחת ונתונה לשיקול הדעת של הגופים המלווים. מי שקיבל הפטר וזקוק להלוואה יצטרך להתאזר בסבלנות, להשוות הצעות, ואולי לקבל תנאים פחות אטרקטיביים. עם זאת, עצם היכולת לקבל הלוואה, ולו בתנאים מסוימים, היא סימן חיובי להתחלה של דרך חדשה.

סוגי הלוואות לאחר הפטר

כאמור, הסיכוי לקבל הלוואה מהבנק לאחר הפטר נמוך מאוד. המקום העיקרי לחפש בו מימון הוא דרך הלוואות חוץ בנקאיות מגופים פיננסיים אלטרנטיביים. בואו נסקור את האפשרויות השונות:

הלוואה לאחר הפטר במזומן 

אם אתם זקוקים לסכום חד פעמי של כסף נזיל, הלוואה במזומן יכולה להיות הפתרון המושלם. דמיינו שאתם רוצים לפתוח עסק קטן משלכם אחרי ההפטר, נגיד חנות או דוכן בשוק. הלוואה במזומן תאפשר לכם לממן את הציוד ההתחלתי, לשכור נכס מתאים ולכסות הוצאות תפעול ראשונות. ככה תוכלו להתניע מחדש את החיים הפיננסיים שלכם בלי להיות תלויים בבנק.

הלוואה לאחר הפטר באשראי 

הלוואה בכרטיס אשרא  יכולה לשמש מקפצה נהדרת לחזרה לעולם האשראי אחרי ההפטר. הרעיון הוא פשוט – מנפיקים לכם כרטיס אשראי עם מסגרת מוגבלת ואתם מתחייבים להשתמש בו בצורה אחראית ולשלם בזמן. ככה בונים אמון מחדש עם הגופים הפיננסיים.

הלוואה לאחר הפטר בהוראת קבע 

הלוואה בהוראת קבע היא דרך נהדרת לפרוס הלוואה גדולה יותר על פני זמן, במיוחד אם יש לכם הכנסה יציבה. התשלומים יורדים אוטומטית כל חודש, אז אין סיכוי לשכוח או לפספס אותם בטעות.

למשל, אם אתם שוכרים דירה ורוצים לעבור לדירה גדולה או מרווחת יותר בשביל המשפחה, הלוואה בהוראת קבע יכולה לעזור לכם לממן את דמי הערבות ואת ההוצאות הנלוות. במקום לחכות שנים לחסוך את כל הסכום, תוכלו להתחיל ליהנות מאיכות חיים משופרת כבר עכשיו.

הלוואה לאחר הפטר בצ’קים

אם מסיבה כלשהי לא ניתן לקבל הלוואה בהוראת קבע, הלוואה בצ'קים  דחויים היא אלטרנטיבה טובה. זה די דומה ברעיון – אתם מספקים סדרה של צ'קים מתוארכים לפי לוח התשלומים, והמלווה פורט אותם בהתאם במהלך התקופה.

דרך לנצל הלוואה כזו היא למשל עבור לימודים או הכשרה מקצועית, כדי לשדרג את כישורי התעסוקה שלכם. במקום להסתמך רק על חסכונות, הלוואה בצ'קים תאפשר לכם לממן שכר לימוד ולהתמקד בלימודים בראש שקט. ההשקעה בעצמכם בטוח תשתלם בטווח הארוך.

דוגמאות למסלולי הלוואה לאחר הפטר

מלווה	סכום הלוואה	תקופת הלוואה	ריבית	דרישות סף	זמן קבלת ההלוואה
חברת מימון א'	עד 50,000 ₪	עד 60 חודשים	פריים + 7.5%	מקבלי הפטר שחלפו מעל 6 חודשים ממועד סיום ההליך, הכנסה קבועה מעל 5,000 ₪	עד 5 ימי עסקים
חברת מימון ב'	עד 80,000 ₪	עד 84 חודשים	פריים + 8.5%	לאחר שנה לפחות ממועד מתן צו ההפטר, יכולת החזר מוכחת	עד שבועיים
בנק מסחרי ג'	עד 120,000 ₪	עד 96 חודשים	פריים + 6.5%	חלפו 3 שנים ממועד ההפטר, ניהול חשבון בנק תקין במשך שנתיים לפחות, הכנסה יציבה	עד 45 ימים

מסלולי הלוואה לאחר הפטר מיועדים לסייע למי שעברו הליך של פשיטת רגל לקבל מימון מחודש ולשקם את מצבם הכלכלי. עם זאת, ההלוואות כרוכות בתנאים מחמירים ובריביות גבוהות יחסית, המשקפות את רמת הסיכון הגבוהה בעיני המלווים.

העקרונות המנחים במסלולים אלו:

1. ככל שחולף זמן רב יותר ממועד קבלת צו ההפטר, כך עולה הסיכוי לאישור ההלוואה ומשתפרים התנאים.
2. נדרשת תקופה מינימלית (חצי שנה עד 3 שנים) מסיום הליך פשיטת הרגל לפני הגשת בקשה להלוואה.
3. על מבקש ההלוואה להציג מקור הכנסה קבוע ויציב, המעיד על יכולת ההחזר שלו.
4. הבנקים המסחריים מחמירים יותר מחברות המימון, ודורשים תקופת המתנה ארוכה יותר וניהול חשבון תקין לאורך זמן.
5. סכומי ההלוואה וטווח תקופות ההחזר מוגבלים יותר ביחס למסלולים הרגילים.
6. שיעורי הריבית גבוהים משמעותית ונעים בין פריים + 6.5% ועד פריים + 8.5%.

למרות התנאים המאתגרים, הלוואות אלו מהוות הזדמנות חשובה עבור מי שנקלעו למצוקה כלכלית ועברו הליך חוקי של פשיטת רגל, לצורך סגירת החובות וקבלת הפטר. עם ההלוואה ניתן לבנות מחדש את היסטוריית האשראי, תוך הקפדה על ניהול כלכלי אחראי.

מהם הגורמים שמעניקים הלוואה לאחר הפטר

ברוב המקרים, הבנקים המסורתיים יהססו לתת הלוואה לכל מטרה מיד לאחר הפטר פשיטת רגל. אבל אל דאגה, עדיין תוכלו למצוא מימון דרך גופים פיננסיים אלטרנטיביים המציעים הלוואות חוץ בנקאיות. חלק מהתנאים הנפוצים שהם מציבים כוללים:

• הכנסה יציבה ממשכורת או מקור אחר
• רקורד תשלומים עקבי מאז ההפטר
• ערבים או בטחונות להלוואה
• ריביות גבוהות יותר כפיצוי על הסיכון